El pago mínimo
¿Cuántas tarjetas de crédito tienes actualmente? Por lo menos una ¿o no? Y siempre nos preguntamos ¿cómo se calcula el pago mínimo?
Probablemente muchos de nosotros vimos en nuestros estados de cuenta que el pago mínimo de la tarjeta de crédito se incrementó a principios de este año. Lo anterior se debe a que el pasado 4 de Enero entró en vigor el nuevo esquema para que los bancos calculen el pago mínimo de sus clientes. La norma del Banco de México establece que el pago mínimo será el que resulte mayor entre:
- La suma de: i) 1.5 por ciento del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del período, sin tomar en cuenta los intereses del periodo ni el impuesto al valor agregado (I.V.A.), más ii) los referidos intereses incluyendo el I.V.A., y
- El 1.25 por ciento del límite de la línea de crédito.
En palabras menos rebuscadas, será el máximo entre el 1.5% de lo que debemos más los intereses y comisiones y el 1.25% del límite de crédito. Anteriormente, cada institución bancaria calculaba el pago mínimo de sus tarjetahabientes con sus propias reglas, ocasionando que las deudas, en caso de solo pagar el mínimo, se extendieran por muchos años.
Con el nuevo esquema, la línea de crédito que se tiene autorizada juega un papel muy importante, ya que si se tiene un límite de crédito muy alta el pago mínimo puede ser alto también. Por ejemplo, si tengo una deuda de $10,700 y mi línea de crédito es de $50,000 el pago mínimo podría ser $625 en lugar de $160 (considerando que la deuda se acaba de adquirir y no se tienen comisiones ni intereses aún). Ahora bien, vemos los números que arroja la Calculadora de la Condusef para darnos cuenta de la importancia que tiene pagar un poco más del mínimo (o mucho más).
Considerando una tarjeta que cobra una comisión anual de $600, una deuda actual de $12,000, un límite de crédito de $30,000 y una tasa de interés del 30% anual si solo pagamos el mínimo tardaremos 7 años y 5 meses en liquidar el adeudo. Sin embargo, si pagamos el doble de ese mínimo tardaremos sólo 1 año y 10 meses, ahorrándonos un poco más de $18,000 en IVA e intereses.
Interesante ver la cantidad de dinero que podemos gastar de más si no hacemos el esfuerzo de pagar un poco más del mínimo. Sé que muchas veces no es posible pero hagan el esfuerzo por depositarle un poco más del Pago Mínimo, a la larga, sus bolsillos se los agradecerán. Consulten la calculadora y hagan sus propias cuentas (solo un comentario, la calculadora considera que NO se realizarán más compras a futuro).
Como comentario final me gustaría decirles que la Tarjeta de Crédito no es una “extensión” del salario, se tiene que tener mucho cuidado al utilizarlas y saber siempre cuánto podemos gastar y cuánto podemos pagar. Recuerden que los “abonos chiquitos para pagar poquito” pueden acabar con tus finanzas.