¿Cuánto ahorrar para tu vejez?
La vejez para muchos de nosotros es esa etapa de la vida a la que le tenemos miedo, esa etapa donde ya no somos tan fuertes o tan hábiles como antes. A muchos no les gusta pensar en eso, otros la ven muy “lejos”, otros piensan que nunca llegará. Sin embargo, la vejez es algo real para lo que tenemos que estar preparados. Aquí enfocaré el término preparados a lo financiero y económico.
La pregunta fundamental es ¿cuánto es lo que necesito para mi retiro? La respuesta es muy compleja y diferente para cada uno de nosotros. Depende de nuestros gastos, salario, esperanza de vida, entre otras cosas. Pero si quieren tener un cálculo aproximado de la cantidad de dinero que necesitarán en su AFORE para tener el 100% de su salario actual como pensión, multipliquen, los hombres 17.5354 y las mujeres 18.8428 (este número se refiere a la unidad de renta vitalicia, la que CONSAR define como el valor actuarial necesario para financiar una unidad de pensión anual - esto es a Octubre 2013) por su salario actual y finalmente por 12. Recuerden que este número es basado en la esperanza de vida actual en México que se encuentra en 78 años para las mujeres y 73 años para los hombres. Como ejemplo, una mujer que reciba actualmente $10,000 mensuales, necesitará multiplicar: 18.8428 x 10,000 x 12, obteniendo así un total de $2,261,138.94, es decir, para que se retire con el 100% de su salario actual, necesitará más de 2 millones de pesos.
Dos millones de pesos para tener una pensión mensual de diez mil. No se ve sencillo y es muy común escuchar frases como: “¿cómo voy a ahorrar esa cantidad?”, “es imposible”, “no me alcanza”, “no tengo dinero”, “no puedo ahorrar ya que…”” (pónganle la frase que se les venga a la mente). Pero vean, un simple ejemplo de lo que puede hacer la planeación financiera. Supongamos que al momento de tener un hijo se empiezan a ahorrar $500 pesos mensuales durante los primeros 18 años de vida. Luego, simplemente se deja ese dinero en la cuenta para que los intereses hagan los suyo. No estoy hablando de grandes cantidades de intereses, un 6% anual (el rendimiento histórico del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es de 6.18% anual promedio durante los 16 años de operación) ¿Cuánto creen que será el saldo de esa cuenta cuando el “hijo” llegue a la edad de 65 años? Tendrá un poco más de 3 millones de pesos. Algunos dirán que necesitan más para vivir por 15-20 años adicionales pero $3 millones es buena herencia ¿no creen? Con esos 3 millones para tu jubilación podrías tener una renta vitalicia de 15 mil pesos mensuales invirtiendo solo 500 pesos. Personalmente, lo considero muy buena inversión.
Ahora bien, si hacemos el mismo ejercicio pero empezando a la edad de 20 años. El saldo de la cuenta será de aproximadamente 1 millón de pesos cuando alcancemos la edad de 65 años. Si lo que desean es saber cuánto dinero recibirán de pensión de acuerdo a su salario, edad, género y saldo actual en la AFORE, les recomiendo ingresen a la Calculadora de Pensión de la CONSAR. Ojo, sólo aplica para los que cotizan bajo el sistema de AFORES (Ley del Seguro Social de 1997) y no para otros sistemas de pensiones. Adicionalmente, existen exenciones fiscales por aportaciones y rendimientos en planes de pensiones, aunque el monto a deducir está limitado a un porcentaje del salario del trabajador. De esto hablaré en otra ocasión.
Espero con esta reflexión ponerlos a pensar en cómo y cuándo ahorrar. Recuerden que no necesitan grandes cantidades de dinero solo ser constantes y empezar lo antes posible.